Raději byste byt nebo spíše domek? Pohádka o bydlení na hypotéku …

Konec úvahám, je načase se rozhoupat! Raději byste byt nebo spíše domek? Ano, právě spolu kupujeme nemovitost, pravda fiktivní, ale to neznamená, že si na ní nedáme záležet. Viděla bych to na malebný bungalov řekněme s pěknou zahrádkou pro dětské vyžití, grilovačky s přáteli a s okouzlujícím zákoutím pro růžové keře. A co bazén? Samozřejmě, ten nesmí chybět!

Kupní cena se nám právě vyšplhala na 3 200 000 Kč. Dojdeme si tedy pro kladívko, abychom rozbili přiměřeně obézní prasátko, a pak už nám postačí jen 80%ní hypotéka z banky. Bavíme se tedy o úvěru ve výši 2 560 000 Kč. Po dobu dvaceti let splácet částku okolo 14 000 Kč je vlastně jako průměrný nájem. Za dům našich snů? No, neberte to!

Vždyť už po pěti letech máme splaceno prvních 500 000 Kč!

A tady bohužel pohádka končí. Bereme-li v potaz, že cihla není víno a tudíž zráním na ceně nenabývá, je více než pravděpodobné, že naše nemovitost „postupně ztrácí svou hodnotu“. Co na tom, když jste si z těch holých stěn za pět let vybudovali útulný domov s citovou vazbou? Jen to, že banka vidí stále ty samé stěny, navíc poznamenané zubem času, a tah trhu jí velí zvýšit úrokovou sazbu. Z toho plyne, že z příjemné 80% hypotéky byste rázem potřebovali o 10 % vyšší a Vaše pohublé prasátko do tohoto hovoru raději ani nechce vstupovat.

Pokud jste za dobu splácení pokukovali po jiné bance a těšili se, jak po uplynutí fixního období refinancujete za lákavý reklamní úrok právě u ní, můžete na jistě chytlavý televizní slogan rovnou zapomenout. Jediná banka, která Vám bez další dodané jistiny poskytne hypotéku, bude ta Vaše. Avizované zvýšení úrokové sazby na další období řekněme o 2 % udělá z dosavadní příjemné splátky dvaceti tisícové břemeno, které je třeba každý měsíc pokrýt. Je toto pro Vás únosné? A ne, po prasátku už raději ani nepokukujte.

Nemyslete si, prosím, že Vás chci vystrašit a schválně maluji ty papírově nejčernější scénáře. Vycházím čistě z reality. Ostatně jak jste si mohli přečíst zde, ta dopadla i na mě, když jsem si sama kupovala byt.

Položte si teď zásadní otázku, tak jako si ji před Vámi položili mnozí včetně mě.

.

Scarecrow bogey and sunflowers field. Bugaboo enclosed with wooden fence protecting crop from crows. Golliwog on farm and plants in ground vector

Stále si přejete koupit ten překrásný malebný bungalov?

Pokud dáváte přednost bydlení v nájmu před vlastním domovem ze strachu ze zadlužení mnohdy až do důchodového věku, zkuste se na věc podívat i z jiného úhlu. Relativně bezstarostné pohodlí, které Vám podnájem na první pohled nabízí, také není až tak úplně bez rizika. Kolikrát už jste se stěhovali po skončení nájemní smlouvy, protože se pronajímatel rozhodl do bytu nastěhovat svého potomka či známého, případně ho díky výhodné situaci na realitním trhu jednoduše prodal? Anebo Vám neúnosně zvedl nájemné třeba až o čtvrtinu a Vy jste si jeho třípokoják už prostě nemohli dovolit. Poznáváte se v tom? Tak jaký typ stresu a finanční nejistoty je v dnešní době vlastně menším rizikem? Budu k Vám upřímná – ani jeden! A proto je potřeba mít vlastní eso v rukávu.

Asi jsem vás vystrašila, ale je to realita, kterou vidíte už v mém příběhu o koupi mého bytu.

Postavte se svým obavám a konečně se rozhodněte!

Řešení, jak mít hypotéku skutečně pod kontrolou,  je vlastně až překvapivě jednoduché. Pořiďte si cihly, které odolají i tomu zubu času! Mít totiž ve svém finančním portfoliu aktiva rostoucí dokonce i v krizi je nesporná výhoda! Tu oceníte nejen při růstu splátek nebo poklesu ceny nemovitosti, tedy při tzv. systémových rizicích, ale i při ztrátě zaměstnání či dlouhodobé nemoci, kdy hovoříme o životních rizicích.

Ano, pojištění schopnosti splácet hypotéku je v dnešní době téměř standardem a životní rizika jsou tak tedy téměř eliminována. Ovšem slůvko téměř dokáže občas taky pěkně potrápit… Nemám pravdu?

detailed illustration of a person hanging on a risk meter, eps10 vector

Systémová rizika!!! Co to je?

Pojďme se ale zaměřit více na systémová rizika, proti kterým jsou i ty nejlepší pojistky krátké. Pod kontrolou je udržíte díky Bezpečné hypotéce. Ano, zcela vážně Vám tu po všech těch bubácích představuji myšlenku další hypotéky. Ovšem tentokráte nemluvím o střeše nad hlavou, nýbrž o zlaté rezervě! Chápu, stále pochybujete o mém duševním zdraví, protože kde v takovéto situaci máte asi tak vzít sto tisíc na nějaké zlaté cihly? To se máte jako více zadlužit?!

Naopak si spořením vytvoříte finanční rezervu, onu potřebnou další jistinu, o které jsem mluvila na začátku, díky které budete pro banku stále zajímavým klientem, i když hodnota Vaší nemovitosti klesne. Bezpečná hypotéka v sobě nutně nemusí zahrnovat jen zlato ale i jiné komodity. A jak známo, když nemovitostní či akciový trh klesá, komoditní roste a poskytne Vám tak tolik potřebnou ochranu pro Váš hypoteční závazek.

Dvacetileté období, které jsme si stanovili pro splácení našeho bungalovu nám také pomůže pohodlně si naspořit v komoditních rezervách 300 000 Kč. Pokud vezmeme v úvahu 3 až 4 násobné zhodnocení komoditního trhu za tuto dobu (komoditní trh nejvíc roste, když finanční trhy a nemovitosti padají dole – z titulu krize), máme tu možnost prodat komoditu za milion! Není to slušná vyhlídka na důchod či vlastní bydlení pro děti? A samozřejmě můžete také odprodat komoditu dříve, doplatit hypotéku a hodit finanční starosti za hlavu o pár let spíš. Taky Vám to zní jako možnost mít konečně vlastní finanční situaci skutečně pevně v rukou?

Pak se seznamte s Bezpečnou hypotékou blíže a do všech detailů. Protože chcete-li přechytračit hypotéčního strašáka, nebudete přece kupovat zajíce v pytli, i když je pozlacený.

Sporty gold bar cartoon character design with baseball. Vector illustration

Na závěr mi dovolte ještě malé zamyšlení

Pravidlo tří loukotí, slyšeli jste o něm někdy? Jde o princip vžitý zejména v židovské komunitě, kdy základem bohatství jsou nemovitosti, komodity a cenné papíry včetně peněz zastoupeny vždy rovným dílem. A proč přirovnání právě k loukotím? Protože jak se kolo s časem otáčí, vždy je některá z loukotí na vzestupu!

Děkuji Vám za pozornost

Pokud vás zajímá více, kontaktujte mě prosím ZDE:

Cheerfully gold bar mascot design with envelope. Vector illustration